定息與浮息按揭：邊種適合你？
在加拿大申請按揭，第一個重大決定往往不是揀哪一間銀行，而是揀定息還是浮息。這個選擇會直接影響你每月的供款金額、整個按揭期的利息開支，亦決定了利率轉向時，你的家庭預算要承受多大壓力。兩種方案並無絕對優劣，關鍵在於哪一種更貼合你的財政狀況和理財性格。
定息按揭的運作方式
定息按揭的利率會在整個按揭期內鎖定，年期一般為5年。換句話說，無論加拿大央行加息或減息，你的供款由第一個月到最後一個月都分毫不變，貸款機構亦不能中途調整你的利率。
- 供款金額完全固定，每月預算容易掌握
- 利率上升周期內，你會受到充分保障
- 代價是利率一般較同級浮息按揭為高
- 提早清還按揭通常要繳付巨額罰息，靈活性較低
對於每月收支剛好打和的新供樓人士來說，這種確定性本身就是價值。
浮息按揭的運作方式
浮息按揭的利率與貸款機構的最優惠利率掛鈎，而最優惠利率會跟隨加拿大央行的政策利率上落。政策利率下跌，你的供款會有更大比例用於償還本金，還款進度加快；利率上升時，利息佔比隨之增加，攤還本金的進度便會放緩。
- 歷史數據顯示，長遠平均成本通常較低
- 利率下跌時，借款人幾乎即時受惠
- 利率上升時，每月供款的本息分配會改變
- 提早清還的罰息通常僅為三個月利息，遠低於定息按揭
要留意的是，部分浮息按揭會維持供款額不變，只調整本金與利息的分配比例，所以利率轉變未必即時反映在供款金額上。
應該如何選擇？
揀定息定浮息，最重要的是誠實回答以下三條問題：
- 如果利率上升，你的家庭預算能否吸收更高的每月供款？
- 對你來說，供款確定性是否比潛在慳息更重要？
- 在按揭期內，你會否搬屋、轉工，或者提早清還這筆按揭？
如果你最重視安穩，或者每月現金流比較緊絀，定息是較穩陣的選擇；如果你能接受供款有上有落，財政上又有足夠緩衝，想揀一個長遠計較慳息的方案，浮息便值得認真考慮。說到底，定息買的是確定性，浮息博的是長遠慳息——如果你一遇市場波動就寢食難安，就不要勉強自己承受浮息的不確定性。
貼士： 部分貸款機構容許借款人隨時把浮息按揭轉為定息按揭，而無需繳付罰息。當你對利率走勢拿捏不準時，這種靈活性往往是不錯的折衷安排。
重點總結
這條問題沒有劃一的標準答案，最佳選擇取決於你的財政狀況、風險承受能力和個人性格。建議先使用我們的按揭比較工具，把定息與浮息方案並排比較；同時緊記，一旦計及提早還款安排和罰息條款，標價最低的按揭利率未必就是最抵的優惠。若然仍然舉棋不定，可以考慮先浮後定，保留轉按彈性，在安穩與慳息之間取得平衡。
本文僅供參考，並不構成財務建議。利率及產品詳情經常變動——決定前請務必比較最新優惠。