應急基金點樣儲？放邊度最好？
應急基金就是一筆緩衝錢，令一張突發帳單不會變成你還不完的卡數。大部分理財策劃師建議儲三至六個月的基本開支。它不是投資，而是保險——令你不必在人生最低潮時借高息錢。說白了，它買的是安心。以下教你如何在不影響生活質素的前提下，一步步儲起這筆錢。
第一步：計出你的真實數字
只需加總危機發生時你仍然要支付的必要開支：
- 住屋（租金或供樓）
- 水電、電話及上網
- 食品雜貨及交通
- 保費及債務最低還款額
收入穩定的話乘3，收入浮動就乘6。假設每月必要開支2,500加元，你的目標就是7,500至15,000加元。別靠估，花15分鐘翻查上月的帳單和自動轉帳紀錄，實際數字往往比你想像中大。計好之後，把目標寫在當眼處，時刻提醒自己。
第二步：讓儲蓄自動化
- 開設一個你不會亂動的獨立戶口
- 出糧翌日設定自動轉帳——即使每兩星期只是100加元，一年也累積到2,600加元
- 一切意外之財（退稅、花紅）直接撥入這個戶口
自動化是成敗關鍵——靠意志力儲錢，十居其九都會半途而廢。另外，哪怕金額細小，重點是讓儲蓄紀錄保持連續。
第三步：擺放正確的戶口
應急錢有三個要求：流動、穩陣，兼且有息收。
- 高息儲蓄帳戶（HISA）： 預設之選——即時可取，受CDIC（加拿大存款保險公司）保障，目前的推廣利率相當進取
- 可贖回GIC： 利率略高，代價是提早贖回要付少許罰息
- 絕不選股票。 市場下跌往往與突發事故同時出現；安全網一旦蝕30%，就失去它的意義
揀選時記得比較月費、利率及提款限制，別讓費用蠶食利息。
第四步：界定何謂「緊急」
機票特價不是緊急。失業、牙科急症，或者一月時暖爐壞掉才是。白紙黑字寫下你自己的定義，應急基金才不會不知不覺變成旅行基金。定義愈具體愈好，例如列明金額上限與情況類別，日後就不會有灰色地帶。
貼士： 當基金達標之後，把自動轉帳改為投向下一個目標——TFSA投資、置業首期，或者清還債務。儲錢習慣已經建立，只需為它找個新去處。
重點總結
先儲一個月的開支，然後逐步遞進。設定自動轉帳，把錢安放在高息儲蓄帳戶，並用清晰的「緊急」定義守護這筆錢。將來的你，一定會多謝現在的自己。應急基金儲的不是回報，是選擇權——有它在手，你不必為一張帳單倉卒作出壞決定。儲錢路上最難的是開始，而不是堅持：開了自動轉帳，其餘交給時間。
本文僅供參考，並不構成財務建議。利率及產品詳情經常變動——決定前請務必比較最新優惠。