寿险买多少？一个简单框架
"我需要多少寿险保额？"这是让最多人卡壳的问题。诚实的答案是：足以替代你为家庭创造的收入，并且覆盖家人需要它的年数。下面这个框架，能帮你把答案变成一个具体数字，而不是"多买点总归安全"的模糊概念。毕竟保额太少形同虚设，保额太多又白花保费；这个框架同样适用于单收入或双收入家庭。
以收入替代法作为起点
一条常用的经验法则是年收入的10到12倍。年收入75,000加元的人，目标保额就是750,000到900,000加元——大致相当于一笔能持续产生类似工资收入的资金，让家人的生活方式得以延续。当然，通胀会慢慢侵蚀购买力，这个倍数只是起点而非终点；双职工家庭可以按两人收入分别计算。
这个方法比较粗糙。未来还有几十年开销的年轻家庭可能需要更多；房贷已还清、临近退休的人则可能少得多。于是就有了下一种更细致的算法。
DIME计算法：自下而上的测算
Debt（债务）—— 把所有你不想留给家人的债务加总：信用卡欠款、车贷、个人贷款、信用额度。
Income（收入）—— 用你的税后收入乘以家人需要依靠它的年数。
Mortgage（房贷）—— 房贷剩余本金，确保家人能保住这套房子。
Education（教育）—— 估算孩子未来的教育开支。
四项相加，再减去储蓄、已有保单，以及家人实际上可以省掉的项目。剩下的，就是你的保额缺口，也是申请保单时的目标数字。
别只指望公司给的保障
团体人寿保险——通常是一到两倍年薪——听起来让人安心，却有三个弱点：
- 换工作时保障随之消失
- 很少会计算全职持家一方的贡献
- 一两年的薪水，很难真正替代十五年的收入——只有公司保障的话，这正是要正视的缺口
分层配置保单
你不需要一张巨额保单。很多家庭会分层配置：一张20年期定期寿险对冲房贷，一张10年期定期寿险覆盖养育孩子的年头，再加一张小额保单应付身后开支。每一层到期时，它所覆盖的需求往往也已经消失，保费支出自然随人生阶段逐级递减，总成本也远低于一张大保单。
小贴士： 人生的重大节点之后，记得重新审视保额——宝宝出生、买房、加薪或离婚。合适的数字会随着你的生活而变化，不妨每年顺手核对一次，确保保额仍然贴合现状。
总结
先用DIME计算法，再用收入倍数法则交叉验证，最后用负担得起的定期寿险填补缺口。最好的保额，是就算你不在了，家人依然能延续原有计划的那一个数字——这才是计算的真正目的。
本文仅供参考，不构成财务建议。利率及产品详情经常变动——决定前请务必比较最新优惠。