你到底需要多少家财险保额？
家庭财产保险从来不是一个数字，而是由几个部分组合而成：房屋保障、财物保障、责任保险，再加上各项附加条款。每个部分都算得准，你就能获得全面保障而不必多花保费；算错了，一次理赔就可能让你发现自己其实保障不足。
保的是重建成本，不是房价
最常见的错误，就是把房屋市价和重置成本混为一谈。保险的目的是在出险后把你的房子重新建起来，而不是把房子卖掉，所以房屋保额应该反映如今的重建费用——包括建材、人工、许可证费用，以及清运残骸的开支。顺带一提，重建费用不只包括主体结构——车库、围栏和庭院景观等附属部分，也一并计算在内。
- 一套房子可能以65万加元成交，但重建只需52万加元
- 在高房价城市，情况可能正好相反，重建成本高于房价
- 土地不会被火烧毁，所以无需投保，市价里的地价部分自然不该计入保额
你的个人财物
大多数保单会把财物保障设定为房屋保额的一定比例，通常是50%到70%。试着在脑子里把家里每个角落过一遍：客厅的电视和沙发、卧室的衣物、厨房的电器、储物间的杂物——累积起来的速度往往超出想象，随随便便就是好几万加元。同时要留意珠宝、自行车和收藏品等类别的特殊限额，除非为物品逐件单独申报，否则赔付会被金额封顶。
重置保证与实际现金价值
- 重置成本保证：无论重建费用多高都照赔，即使超出保额——保障最强，通常是首选。
- 扩展重置成本：在保额之上留出一层缓冲，一般为额外25%到50%，以应对建筑成本波动。
- 实际现金价值：赔付时会扣除折旧，一个用了十年的屋顶，赔付金额远低于换新屋顶的费用，差价要自己承担。
责任保险与重新评估时机
责任保险保障的是：当客人在你家受伤，或你意外损坏了他人财物时，你需要承担的赔偿责任。100万加元保额很常见，200万加元正日益成为标准。这是保单里最便宜、也最值得调高的部分之一——每年多花的钱很少，保障却实在得多。如果家里经常聚会，或有泳池、蹦床等设施，更应认真考虑调高保额。
小贴士： 每次装修、添置贵重物品，或建筑成本大幅上涨之后，都应重新审视保额。五年前设定的保额，按今天的建筑成本计算，可能已经不够重建你的家。
总结
保额应按重建成本而非房价来确定。给家中物品做一份完整清单，确认房屋和财物都有重置成本保障，然后把责任险保额提高到至少200万加元——走完这三步，你的保单才算真正合身。
本文仅供参考，不构成财务建议。利率及产品详情经常变动——决定前请务必比较最新优惠。