信用卡利息點計？點樣免繳利息？
加拿大的信用卡利率一般介乎19.99%至25.99%，屬於你可以揹的最昂貴債務之一。但現實是，不少持卡人從來未付過一分錢利息。想加入他們的行列，第一步就是搞懂利息的運作機制。好消息是，這筆錢並非注定要交——關鍵在於你是否掌握遊戲規則。
利息是點樣計算的？
信用卡利息以APR（實際年利率）計算，套用在你的每日平均結欠上。舉例說，假設年利率為20%，你結欠1,000加元一整個月，該月大約會累積16至17加元利息。關鍵在於：未清還的卡數會每日複息滾存。換言之，拖得越耐，利息膨脹得越快，這正是卡數最棘手的地方。順帶一提，最低還款額只能令你避過逾期罰款，卻止不了利息——餘下結欠照樣以20%以上的年利率滾存，這是不少人跌入的第一個陷阱。
還款寬限期是你最好的朋友
大部分信用卡設有約21日的還款寬限期，由月結單日起計。只要你在到期日前找清整期結欠，新簽賬就完全不會產生利息。
但要留意：寬限期通常只在你上一期都找清全數的前提下才生效。一旦拖數，新簽賬往往會即時開始計息，寬限期亦隨之失效。換言之，寬限期本質上是一次免費的短期信貸：只要準時找清，等於銀行白借錢給你用一個月。
哪些情況最容易中招？
- 現金透支——沒有寬限期，利率通常更高，提款當日已經開始計息。
- 結餘轉戶優惠期完結後——未清的欠款會自動跳回正常購物利率。
- 部分還款——某些卡種之下，100加元帳單你還了95加元，餘下全數照樣計息。
共通點很明顯：利息總在你沒有留意的縫隙中滋生。
四個令利息保持零的習慣
- 設定自動轉帳，至少自動繳清整期月結單
- 出糧戶口保留緩衝資金，避免自動轉帳彈票
- 現金透支只在真正緊急時使用
- 如果必須拖數，盡快把卡數轉到低息卡或結餘轉戶卡
養成這四個習慣之後，信用卡對你而言就只是方便的支付工具，而不是債務陷阱。日後簽賬之前，先問自己一句：月底能否找清？答得到的話，你已經贏了大部分人。
貼士： 如果你習慣拖卡數，一張約12%至14%的低息卡，相比一張20%以上的獎賞卡，每年可以為你慳到幾百加元。
重點總結
信用卡利息完全可以避免：每月找清月結單全數，並將還款寬限期當作免費的短期信貸使用。如果卡數已經累積，就要優先制定還款計劃，或者轉用更便宜的卡，免得複息繼續滾大你的債務。始終緊記，卡數利息以複息計算，今日拖欠的每一元，明日都會繼續生息。
本文僅供參考，並不構成財務建議。利率及產品詳情經常變動——決定前請務必比較最新優惠。