信貸評級迷思令你白白損失金錢
你的信貸評級決定按揭、汽車貸款及信用卡所獲批的利率——然而加拿大人對信貸的認知，卻有驚人比例是錯的。以下這些迷思值得逐一拆解，同時說明真正影響評級的因素。更重要的是，這些誤解往往在你最需要借貸的時候，令你錯過最優惠的利率。
迷思一：自行查閱評級會拉低分數
查閱自己的信貸紀錄屬於軟性查詢——貸款機構看不到，對評級亦無損害，查多少次都不影響。真正令評級下跌的是硬性查詢記錄（hard pull），即你申請信貸時貸款機構調閱你的檔案。放心定期監察自己的評級，這是最好的理財習慣之一；該做的是借貸前先查清楚，而不是因為怕跌分數而不敢查；一般而言，短期內密集申請多項信貸才會產生明顯影響。
迷思二：長期卡數有助建立信貸
錯。建立信貸靠的是使用信用卡並準時還款——而不是支付利息。還款紀錄及信貸使用率才是關鍵。每月只清最低還款額、讓卡數滾存，等於以20%以上利息換取零信貸好處。每月全數找清結欠，建立的信貸紀錄完全一樣，還省下大筆利息。貸款機構看重的是紀錄，不是你付過多少利息；所謂「卡數養信貸」，養大的其實只有利息開支。
迷思三：取消舊卡有助評級
取消舊卡通常帶來反效果：
- 平均帳戶年資縮短，信貸歷史變相縮短，可能拉低評級
- 該卡的信用額度會從使用率計算中消失，變相推高比率
- 可用信貸總額減少
除非該卡收取你無法接受的年費，否則應保留舊帳戶，間中以小額簽賬保持活躍，以免被銀行自動取消。如果真的要取消，先由較新的卡開始，讓帳戶保持「活而不亂」。
迷思四：收入會影響評級
你的薪酬從不出現在評級之內。收入影響的是貸款機構願意批出多少，但評級本身由還款紀錄、信貸使用率、信貸年資、帳戶組合及查詢紀錄構成。收入平平但紀錄完美的人，評級隨時勝過遲交卡數的高薪人士。評級只認紀錄，不認薪水單，所以加薪不會自動提升評級，準時還款才會；評級反映的是你「如何」借錢，而不是你「有多少」錢。
貼士： 把卡數保持在信用額度的30%以下——低於10%更理想——並設定自動全數找清卡數。這兩個習慣，比任何秘技都更能提升你的評級，長期執行效果最明顯。
重點總結
方程式沉悶卻始終有效：準時還款、保持低使用率、保留舊帳戶，並定期檢查信貸報告有否出錯。良好的評級不是一朝一夕的事，但每個月的良好習慣都在累積，由今日開始改變，數月後便會見到分別；你的評級自然會在下一次大額貸款時，為你節省數以千元計的利息。
本文僅供參考，並不構成財務建議。利率及產品詳情經常變動——決定前請務必比較最新優惠。